Avalanche ou bola de neve: qual método usar para quitar suas dívidas
Quando você tem mais de uma dívida, a pergunta é sempre a mesma: qual pagar primeiro? Existem dois métodos famosos — avalanche e bola de neve. Os dois funcionam, mas de jeitos diferentes. A escolha certa depende de você.
Como funcionam os dois
Nos dois métodos você paga o mínimo de todas as dívidas e coloca todo o dinheiro extra em uma delas. Quando ela acaba, a parcela dela soma no ataque à próxima. A diferença é a ordem:
- Avalanche: começa pela dívida com os juros mais altos.
- Bola de neve: começa pela dívida com o menor saldo.
Exemplo prático
Imagine três dívidas e R$300 por mês de extra:
| Dívida | Saldo | Juros ao mês |
|---|---|---|
| Cartão | R$4.000 | 12% |
| Loja (carnê) | R$800 | 6% |
| Empréstimo | R$6.000 | 4% |
Na avalanche, o extra vai todo para o cartão, porque ele cobra 12%. Na bola de neve, o extra vai primeiro para o carnê de R$800, que acaba em poucos meses, e só depois para o cartão.
Matematicamente, a avalanche sempre paga menos juros no total, porque mata primeiro o que mais cresce. A bola de neve dá uma vitória rápida: você vê uma dívida sumir logo no começo.
Qual escolher?
Escolha a bola de neve se você já tentou antes e desistiu — a motivação de ver dívidas acabando vale mais que alguns reais de juros.
Uma regra prática: se a dívida de juros mais altos também for uma das menores, você nem precisa escolher — comece por ela. E se a diferença de juros entre as dívidas for grande (cartão contra consignado, por exemplo), a avalanche costuma ganhar com folga.
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Continuar criando dívida nova. Nenhuma ordem de pagamento funciona se o cartão continua sendo usado no rotativo. Durante o plano, congele o crédito e viva do que entra.
Perguntas frequentes
A avalanche sempre economiza mais?
Sim, quando os valores pagos por mês são os mesmos. Atacar primeiro os juros mais altos reduz o total de juros pagos.
Posso misturar os dois métodos?
Pode. Muita gente quita primeiro uma dívida pequena para ganhar ânimo e depois segue a ordem dos juros mais altos.
Como descubro os juros de cada dívida?
Na fatura, no contrato ou no app do banco. Procure a taxa mensal ou o CET.